На какие цели выдается ломбардный кредит. Технология получения ломбардного кредита
Хоть в ломбарде получить деньги проще, но документы нужны практически такие же: паспорт и свидетельство права на имущество (если предусмотрено). Конечно, на ювелирные изделия никто не попросит документы, но на квартиру, машину, землю и т. д. нужно предоставить полный пакет. Причем придется доказывать, что недвижимость (или другое) не находится в залоге у других фирм.
Требования к заемщику:
- возраст от 18 лет, в некоторых от 21 года;
- гражданин РФ;
- прописка на территории РФ.
Чаще всего ломбарды более лояльны и ограничиваются: паспортом, возрастом и документами на имущество. После проверки бумаг специалист оценивает залоговое имущество. Смотрит на состояние и рыночную стоимость.
Важно! Срок кредита при залоге ценных бумаг не может быть дольше, чем по самим бумагам. То есть если деньги по ценным бумагам к выдаче через 3 месяца, то срок будет до 3 месяцев.
Затем озвучиваются цифры. Если клиент согласен, то подписываются договоры и выдаются деньги.
Плюсы и минусы в сравнении с банковскими продуктами
Выдаваемый кредит в ломбарде, безусловно, отличается от банковского. Но спрос на него только растет. Рассмотрим, почему:
- получить займ проще;
- не нужны справки с работы;
- срок от 1 дня до года (и можно продлить);
- высокий шанс одобрения;
- срочная выдача денег;
- кредитный лимит не зависит от дохода семьи.
Потребительский кредит в банке имеет свои плюсы:
- имеет меньший процент;
- оценка производится по рыночной стоимости;
- залог не обязателен;
- долгосрочные договора.
Еще один плюс кредитования в банке: .
Для каждой ситуации нужно рассматривать индивидуально, что лучше брать. Иногда ломбарды приближают условия к банковским, но в связи с высокой степенью риска и отсутствием такого объемного страхового ресурса, как у банков, их деятельность не будет иметь смысла, если не устанавливать высокий процент либо делать дорогую оценку.
Ломбардный кредит означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его сумма рассчитывается, исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг.
Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При расчетах проценты выплачиваются вперед, учитывается точное количество дней в месяце при временной базе – 360 дней (схема 365/360). Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в течение всего времени просрочки платежа.
Приведем некоторые примеры расчета.
Пример 31. Клиент обратился в банк 16 марта для получения ломбардного кредита и предоставил в залог 150 ед. ценных бумаг. Величина займа рассчитывается, исходя из 80% их курсовой стоимости. Процентная ставка составляет 9%, а затраты банка по обслуживанию долга – 200 ден. ед. На какой кредит может рассчитывать клиент банка, если курс его ценных бумаг на день обращения составил 300 ден. ед.?
Решение. Расчет производится 16.03.
Общая стоимость ценных бумаг – 150 ед.·300 ден.ед.= 45000ден.ед.
Величина займа – 80% от 45000, т.е. 0,8·45000=36000 ден.ед.
Проценты с 16.03. по 16.06.: I =P (t /K )i =36000·(92/360)·0,09=828 ден. ед. (t = (31–16)+30+31+16=92). С учетом затрат банка на руки клиент получит 36000–828–200 =34972 ден. ед. А 16.06. должен будет вернуть 36000 ден. ед.
Пример 32. Предположим, что в примере 32 заемщик выплатил 16.06 только часть долга – 6000 ден. ед., и продлил погашение кредита еще на три месяца. Необходимо определить, каков остаток долга и проценты за него, сколько всего заплатит должник кредитору.
Решение. Расчет производится 16.06.
Долг на 16.06 составляет 36000 ден. ед. Выплата – 6000 ден. ед. Остаток долга составит 36000-3000=30000 ден. ед.
Должник выплачивает: проценты с 16.06 по 16.09 (92 дня/9%)
I =30000·(92/360)·0.09=690 ден. ед. Итого: 6000+690=6690 ден. ед.
Задачи для контроля знаний, умений и навыков
Пусть N1, N2 –– две последние цифры номера студенческого билета (или номера зачетной книжки). Например, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.
Задача 1. За какое время капитал величиной 60000+4000·(N1+1) руб., вложенный с (N2+10)–го мая под 9% годовых (k, 365), увеличится на такую же величину, как и капитал 200000 руб., вложенный с (N2+2)–го мая по (N1+1)–го августа под (N1+7)% годовых (схема 365/360)?
Задача 2. Долговое обязательство выписано на сумму 5000+20·(N1+ +N2) руб. с уплатой через (200+N1·10+N2) дней, предусматривая, что стоимость кредита составляет 20% этой суммы. Чему равна доходность кредитора, измеряемая простой ставкой наращения i и учетной ставкой d ?
Задача 3. В договоре зафиксирована переменная ставка сложных процентов, определяемая как 15% годовых плюс маржа: 8% в первый год, 5% – во второй год, 4% – в третий и четвертый годы. Определить величину коэффициента наращения за 4 года при полугодовом начислении процентов и наращенную величину капитала, если первоначальный капитал составил 5000 рублей.
Задача 4. Для погашения долга величиной 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) руб. со сроком погашения 25.06 заемщик выписал своему кредитору векселя: один – на сумму 300·(N1+1) руб. со сроком погашения 27.08, второй – на сумму 200·N1 руб. со сроком погашения 10.09 и третий вексель со сроком погашения 15.12. Найти, какова номинальная величина этого векселя при учетной ставке 8% годовых.
Задача 5. Найти ежемесячную уравнивающую (эффективную) процентную ставку для полугодовой процентной ставки (N1+2)%.
Задача 6. Оценить, сколько будет стоить в конце февраля следующий поток платежей пренумерандо: с января по апрель – по 1500·(N1+2) руб., затем с мая по декабрь – по 1000·(N2+2) руб. при полугодовой процентной ставке 10%.
Задача 7. Составить амортизационный план возврата (равными долями в конце месяца) кредита размером 1000·(N1+4)+10·(N2+3) руб., выданного сроком на 6 месяцев под (N1+10)% годовых.
Задача 8. Платежное обязательство уплатить через 100 дней 4000 руб. с процентами, начисляемыми по ставке простых процентов p =15% годовых (временная база – 365 дней), было учтено за 40 дней до срока погашения по учетной ставке d =20% годовых (временная база – 360 дней). Требуется определить сумму, получаемую при учете.